这款产品保障责任比较复杂。

在了解大爱无疆的保障责任好不好之前，我们要先看一些和医保相关的知识。

1、什么是医保目录？

医保一共有三大目录，即：药品、诊疗项目、服务设施目录。

只有目录内的费用，才能通过医保进行报销；而目录外的费用，一分钱都不会报销。

2、报销给力吗？

如果生病住院了，要 先经过珠海医保、珠海补充医疗报销，最后才能用大爱无疆来报销。

我们通过一个例子大爱无疆，来看看大爱无疆如何报销。

以 A 先生为例，他不幸患了癌症，在珠海的三级医院住院，花了 95 万，包括：

如果有大爱无疆，抗癌药可以再报销 12.96 万，且还有 2 万的重疾津贴。

需要注意的是，大爱无疆只报销医保目录内的住院费，目录外的 30 万住院费，全部由自己承担，大爱无疆一分钱都不报。

具体的计算过程如下，感兴趣的可以进行简单了解：

①珠海医保报销：

医保目录内个人还要承担 3.3 万。

②珠海补充医疗报销：

上面自费的 3.3 万和 25 万抗癌药费，可以用补充医疗报销：

那么，经过珠海医保和补充医保报销后，A 先生还需要承担一部分费用：

③大爱无疆报销：

由于目录内的住院费没有达到 3 万，因此大爱无疆不报销。但抗癌药的 15.4 万，可通过大爱无疆来报销：

在这个案例中，A 先生一共花了 95 万，医保报销了 38.54 万，大爱无疆报销了 12.96 万，A 先生自己承担 33.9 万。

如果没有大爱无疆，那么 A 先生还要自己多掏 13 万的抗癌药费用。

三、大爱无疆，有什么不足？

由于大爱无疆是一款普惠型保险，因此它的保障会有一些限制。

1、免赔额高

免赔额以下的部分，医疗险都不报销。在大爱无疆的 5 项保障责任中，有 3 项设置了免赔额：

目前，根据国家卫健委的统计数据，全国平均住院费用在一万元左右。大部分普通疾病无法通过大爱无疆进行报销。

2、超高额医疗费报销只限医保目录内

在上面的案例中，A 先生自己还要承担 33.9 万，其中有 30 万医保目录外的住院费，无法通过大爱无疆来进行报销。

因为这一项保障责任只限医保目录内的费用，而 30 万的住院费属于医保外，不能报销。

因此，对于医保目录外的住院医疗费，这一项保障几乎起不了任何作用。

四、适合哪些人买？

如果是初次投保，大爱无疆有 60 天等待期，在这期间确诊重疾或产生的相关费用都不能享受相应的待遇。

深蓝君认为，以下这几类人更适合考虑大爱无疆：

1、年龄较大

大爱无疆不限投保年龄，无论多大年龄，只要 参加珠海市医保满一年后，都可以买。

2、健康欠佳

大爱无疆没有健康告知，就算已经患病，也可以投保。

此外，如果你买了百万医疗，但部分保障被保险公司除外了，例如不保乳腺等方面的疾病，那也可以考虑买一份大爱无疆。

大爱无疆更多是作为一项补充，并不适合所有人大爱无疆，如果身体健康，建议直接考虑百万医疗险。

以 30 岁男性购买 尊享 e 生2019 为例，每年保费 296 元，和大爱无疆相比也没贵多少。而且百万医疗险保障更好，像 A 先生的例子，医保目录外的住院费用也能报销。

总结：

总的来说，大爱无疆作为基本医保的补充，算是不错的尝试。但由于覆盖的人群较广，相对来说保障不太好。

【写到最后】

我是深蓝君，专注保险测评，日常科普保险干货！

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